L’année 2022 s’ouvre sur la nouvelle réforme de l’assurance emprunteur. Dix ans après l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, puis de la loi Hamon et l’amendement Bourquin, le marché reste marqué par une concurrence en demi-teinte (Inspection Générale des Finances et CCSF (Comité consultatif du secteur financier)).

Le Directeur général d’Afi Esca Patrimoine, Emmanuel PROVOST, estime que le marché de l’assurance emprunteur est en voie de se libéraliser totalement avec la loi Lemoine. Afin d’anticiper ces mutations et d’être au plus près des besoins de chacun, ce dernier prône le concept de « l’assurance de prêt universelle », à savoir celle qui n’exclut personne et qui s’adapte à tous les profils d’emprunteurs. Seule ombre au tableau : la suppression du questionnaire médical pour une partie des emprunteurs qui risque d’engendrer des effets pervers notamment d’un point de vue tarifaire.

En 3 questions, il nous expose sa vision du marché, son évolution et nous donne quelques préconisations face à ces changements récents.

Quelle est votre vision actuelle du marché de l’assurance emprunteur ?

Le marché de l’assurance emprunteur est toujours détenu majoritairement par les banques-assureurs (88 %). En 10 ans, les nombreuses tentatives législatives pour ouvrir ce marché aux assureurs alternatifs n’ont pas produit les effets escomptés.
Ce marché est paradoxal puisque le consommateur qui devrait logiquement avoir accès à des contrats qualitatifs et compétitifs, se voit proposer dans 88 % des cas des contrats groupes souvent de moins bonne qualité et surtout 2 à 3 fois plus chers.

D’après vous, quels seront les impacts de cette nouvelle réforme ?

Elle devrait contribuer à une plus forte libéralisation du marché de l’assurance emprunteur. Rappelons qu’il s’agit de la loi Lemoine qui proposera :

• La possibilité de changer de contrat d’assurance emprunteur à tout moment.
• Une information annuelle sur la possibilité de résilier à tout moment
• La réduction du droit à l’oubli de 10 à 5 ans pour les pathologies cancéreuses diagnostiquées quelque soit l’âge de l’assuré au moment du diagnostic et les patients atteints d’hépatite C
• La suppression du questionnaire de santé pour une grande partie des crédits immobiliers (par assuré inférieur à 200 000 euros et pour les moins de 60 ans à la fin du prêt).

La loi Lemoine aura également un impact sur les tarifs et la compétitivité. La suppression du questionnaire médical risque d’engendrer des effets pervers. En effet, les assureurs se basent sur des statistiques de mortalité ainsi que sur des aléas de santé. C’est le fondement même de la mutualisation. Ne plus demander d’éléments médicaux à la souscription fera courir un risque difficilement mesurable par les compagnies proposant de l’assurance de prêt. Ce risque pourrait être compensé dès le 1er juin par une augmentation significative des tarifs.

Face à ces mutations et cette nouvelle réforme, comment se positionnent les assureurs et comment se positionne Afi Esca Patrimoine ?

Les compagnies d’assurances doivent être en mesure de proposer un service ajusté au plus près pour tous les types d’emprunteurs et leurs projets immobiliers. C’est pourquoi nous avons choisi de distribuer depuis toujours une assurance de prêt pour tous et sur-mesure.
Particuliers, professionnels, professionnels libéraux médicaux, sportifs, risques aggravés de santé, résidents français ou étrangers, expatriés avec un risque de séjour à l’étranger…Chaque emprunteur est unique et chaque profil a sa solution entièrement adaptée.
Notre volonté est de se positionner plus que jamais à la souscription d’un nouveau prêt (loi Lagarde), mais nous n’avons pas attendu la loi Lemoine pour faciliter les substitutions d’assurance de prêt.
La résiliation infra-annuelle empêchera, nous l’espérons, les lourdeurs précédentes de l’amendement Bourquin (dates d’effets, non-réponse des banques…) et permettra aux emprunteurs actuels, à travers une meilleure information, de se lancer dans une quête d’économies.